U prostoru čija je donja granica, nizak nivo korišćenja onlajn bankarskih usluga, svega devet odsto, a gornja granica broj aktivnih korisnika pametnih telefona, koji je u stalnom porastu, Telenor banka našla je tržišnu nišu u kojoj zajedno mogu da „kliknu“ ekspertiza koju kompanija ima u svom osnovnom biznisu mobilnih telekomunikacija, i klasične usluge komercijalnog bankarstva stopostotno „prepakovane“ u virtuelnom prostoru. “Naše osnovno polazište je da ljudi imaju mogućnost da sve bankarske usluge obave preko svog telefona i onlajn. Želimo da aktivno učestvujemo i predvodimo ovu tehnološku promenu – prelaz bankarskih usluga na mobilne platforme“, kaže Martin Navratil predsednik Izvršnog odbora Telenor banke, za Biznis i Finansije.
Otkad je Telenor najavio ulazak na bankarsko tržište, pre nešto više od godinu dana, utakmica na ovom „nebranjenom polju“ onlajn bankarstva za koje, uprkos visokom procentu korišćenja interneta, pametnih telefona i onlajn kupovine i prodaje, korisnici u Srbiji nisu naročito „zagrizli“, stvari su, kaže Martin Navratil predsednik Izvršnog odbora Telenor banke, počele da se menjaju. „Mislim da smo druge motivisali na promene. Svuda u bankarskom sektoru ima „pokreta“. Telekom je najavio da kupuje Dunav banku, a neke banke pokušavaju da poprave kvalitet svoje onlajn komunikacije sa klijentima. I to je zaista dobro jer u ovoj zemlji postoji zaista visok nivo povezanosti. Ako i drugi vide istu priliku koju smo mi uočili, i odluče da se priključe, to će zaista pomoći ljudima da se prebace na naprednije bankarske usluge.“, kaže sagovornik Biznisa i Finansija.
„Uljez“ u bankarskim redovima, zapravo, nije velika novost, jer globalna politika razvoja Telenor grupe već uključuje ulazak u sferu finansijskih usluga (ne nužno u formi banke), a Srbija nije „usamljeni evropski eksperiment“, posle Azije u kojoj su se telekomunikacione kompanije prvo oprobale u uvođenju finansijskih servisa na mobilnom telefonu. Ipak, način funkcionisanja banke, koji podrazumeva potpunu automatizaciju, što smanjuje operativne troškove banke, i mogućnost da na jednostavan način zahvati mnogobrojne sitne transakcije koje su do sada izmicale bankama, gde se i dalje oko 80% operacija obavlja u gotovini, „udara“ u sam centar danas gotovo jedino prosperitetnog dela bankarskog (i ne samo bankarskog ) tržišta – pružanje finansijskih usluga građanima.
B&F: Šta će Telenorova banka doneti na tržište, a što drugi mobilni operateri i banke ne pružaju kroz različite usluge mobilnog plaćanja?
Martin Navratil: Razlika je u konceptu. Ono što ovde gradimo je prva kompletna mobilna onlajn banka u regionu. Sve što je potrebno uraditi da bi se pristupilo banci je da se na telefon skine aplikacija, bez obzira na to o kom se provajderu mobilne telefonije radi, registruje, i ode do prve Telenorove prodavnice da se potpiše ugovor. To su jedini papiri koje je potrebno potpisati i od tog momenta sve bankarske usluge orijentisane na transakcije – i one koje sada nudimo, i one koje ćemo tek uvesti- možete da uradite preko mobilnog telefona ili onlajn. To je ključna razlika. Zvuči jednostavno i jeste jednostavno za rukovanje, ali je iza toga veliki broj elemenata koji nam je omogućio da tržištu ponudimo kompletnu bankarsku uslugu. Jedan primer objedinjene usluge su ATM mašine Telenor banke, prve takve vrste, uz pomoć kojih možete da podignete i položite iznose u dinarima i evrima, i uradite nekoliko drugih transakcija. Broj opcija će se u budućnosti povećavati, jer su ove ATM mašine po svojim karakteristikama daleko najnaprednije u Srbiji.
Što se individualnih usluga tiče, Telenor banka orijentisana je na dnevne transakcije građana u Srbiji. U ovom trenutku moguće je otvaranje viševalutnog tekućeg računa sa beskontaktnom debitnom MasterCard karticom, možete platiti bilo kome znajući samo njegov broj mobilnog telefona ili imejl adresu. Možete da platite svoje račune na jedan klik, uz stopostotnu kontrolu nad tim kada i kome želite da platite. Na primer, aplikacija će vas obavestiti da vam je stigao račun za struju a vi ćete odlučiti kada i da li ćete ga platiti. Jednim klikom ćete moći da kupujete i prodajete devize po kursu koji je isti ili je povoljniji od onog koji ste do sada dobijali u svojoj omiljenoj menjačnici. Veliki broj ljudi u Srbiji svakog meseca pomalo odvaja na štednju u evrima, a sa našom aplikacijom može da dobije i povoljan kurs, i da vreme koje bi utrošio na odlazak do menjačnice i banke iskoristi za nešto drugo.
U budućnosti ćemo verovatno imati i ponudu kredita, koji će biti orijentisani na potrošačke transakcije. Ono što je sigurno je da će tu biti reč o manjim kreditima, svakako ne kreditima za stan, i ti krediti će biti inovativni, dostupni na mobilnom telefonu i efikasniji za korisnike.
Ako bi smo sada parafrazirali prvo pitanje, mogli bismo da kažemo da ste zapravo stali na prste mnogih igrača na tržištu, ne samo banaka. Koliko je vremena bilo potrebno da bi se svi ti sitni delići koji omogućavaju „jedan klik“ međusobno povezali? Da li je sa svim igračima (Infostan, EPS, prebacivanje novca sa računa Telenor banke na račune drugih banaka, korišćenje aplikacije za Telenor banku za pretplatnike drugih mobilnih provajdera), bilo potrebno postići dogovor, ili je do prečice dovela tehnologija?
M.Navratil: Ovde, jasno, nema samo jednog odgovora jer je reč o kombinaciji različitih pristupa čime se više od godinu bavio naš tim, i još uvek se bavi. Osnovno polazište svih razvijenih rešenja i ideja na kojima se radi je da ljudi imaju mogućnost da sve bankarske usluge obave preko svog telefona i onlajn. Neke delove slagalice smo već ugradili u našu bankarsku ponudu a neke tek nameravamo da ponudimo za koji mesec. Želimo da aktivno učestvujemo i predvodimo ovu tehnološku promenu – prelaz bankarskih usluga na mobilne platforme. U kreiranju naše ponude nismo išli na postizanje dogovora sa svima koji su dotaknuti našim tehnološkim rešenjem. Mi u Telenoru smo eksperti za mobilne tehnologije i to je naša polazna tačka. To znanje, kombinovano sa znanjem lokalnih IT stručnjaka i međunarodnih kompanija koje razvijaju IT rešenja u ovoj oblasti, u ovom slučaju sa Asseco SEE, omogućilo nam je da pripremimo našu bankarsku ponudu. Izgradili smo prvu potpuno mobilnu onlajn banku, što znači da su svi procesi dizajnirani da se obavljaju onlajn, ne samo oni koje kupac vidi u mobilnoj ili onlajn aplikaciji, već su i procesi centralnog sistema takođe veoma dobro automatizovani.
Šta je sa transferom novca iz i u zemlju?
M.Navratil: Imamo kompletno razvijen bankarski sistem i u potpunosti smo povezani u nacionalnom i međunarodnom sistemu. Ispitujemo mnoge kanale kojima se obavljaju različite transakcije, a doznake iz inostranstva su jedan od njih. Bez želje da dajemo bilo kakva obećanja ili rokove, možemo da kažemo da smo svesni toga da ovde postoji potreba za ovakvim transferima novca i da ćemo pokušati da nađemo rešenje za to kako ubrzati i olakšati takve transakcije.
Na domaćem tržištu ima već mnogo banaka koje se bore za sve manji profit. Da li će ulazak Telenor banke značiti još jednog igrača u igri, na kojeg će biti preraspodeljen deo već postojećih korisnika bankarskih usluga, dakle da li je to igra sa nultim zbirom ili bi ovakva banka trebalo da omogući da u bankarske tokove uđe novac koji je do sada ostajao van njih?
M.Navratil: Teško je u ovom trenutku dati bilo kakav broj. Ono što mi želimo u ovom trenutku je da povećamo udeo onlajn bankarstva u bankarskim uslugama. To nameravamo da postignemo na oba načina koje ste pomenuli: ima korisnika bankarskih usluga koji smatraju da usluga koju dobijaju u drugim bankama nije onakva kakvu bi želeli, i koje će naša bankarska ponuda možda privući, s druge strane ima mladih ljudi koji tek treba da izaberu svoju banku i kojima bi naša ponuda mogla biti privlačna. Istovremeno, ovde je reč o jednoj opciji koja je izuzetno laka za korišćenje, a kada se nešto lako koristi onda ga ljudi više i koriste, dakle to je prostor da se u sistem privuče više novca. U studiji koju smo radili sa Boston Consulting Group (BCG), 2011. godine, oni su procenili da bi uvođenje usluga mobilnog bankarstva do 2020. mogle doneti Srbiji porast od 2% BDP. To, dakle, jasno sugeriše da bi se ukupni obuhvat finansijskih usluga u bankarskim tokovima mogao povećati.
Što se tiče keša, otkad je banka počela da radi pre mesec i po dana, on je u nekim transakcijama za koje se tradicionalno koristio, nepotreban. Evo jednog malog ali simpatičnog primera. Ako neko na primer za svojih pet prijatelja odluči da ode da kupi burek, prijatelji će moći da mu pošalju novac onlajn uz nekoliko klikova. Ovo je samo jedan direktan primer prestanka plaćanja gotovinom koji smo videli da se dešava unutar naše banke. Verujemo da će se korisnicima ovo bankarsko iskustvo jako svideti i da će ga često koristiti, što onda dovodi do toga da u bankarske kanale ulazi i deo novca koji je do sada ostajao van njega. Što se tiče visine transakcija, tu je najvažnije ograničenje novac kojim ljudi raspolažu, ali ono što očekujemo je da će preko banke kao što je naša obavljati i sitnije transakcije nego što bi to činili u klasičnoj banci, što će dovesti do toga da više novca cirkuliše u bankarskim kanalima.
Šta je Telenor opredelilo da od tri moguće opcije za ulazak na finansijsko tržište Srbije: dobijanje licence za otvaranje nove banke, kupovinu neke od banaka na ovdašnjem tržištu ili pružanje usluga kroz partnerstvo sa nekom od banaka opredelilo za kupovinu KBC banke?
M. Navratil: Telenor grupa prisutna je sa različitim modelima finansijskih usluga u zemljama u kojima posluje, a modalitet pružanja tih usluga zavisi od lokalnih propisa i uslova na samom tržištu. Što se tiče Srbije, odlučujući faktor je bila činjenica da je na tržištu postojala mogućnost za kupovinu banke i da nam je to omogućilo da na najbrži mogući način izađemo na tržište sa našom bankarskom ponudom. U visokoj stopi povezanosti sa jedne strane, i relativno niskoj penetraciji u onlajn bankarstvu sa druge strane, na tržištu Srbije videli smo šansu da ponudimo napredne mobilne finansijske servise građanima. Telenor grupa sa pažnjom prati kako banka funkcioniše i iskoristiće ta iskustva za slične poduhvate u drugim zemljama.
Da li banka predstavlja Telenorov odgovor na činjenicu da je, praktično, tržište mobilnih komunikacija saturisano?
M. Navratil: Mi vidimo da su mobilni saobraćaj i komunikacije u pokretu. Ne bih rekao da je to tržište zasićeno, ali svakako vidimo da se ono seli od prenosa glasa, na prenos podataka, prvo imejlova, zatim zvuka, i slika… i ko zna šta je tek pred nama. U tom procesu, usluge zauzimaju sve važniji deo komunikacije i tu mi vidimo kako su bankarstvo i komunikacije „kliknuli“ zajedno.
Piše: Tanja Jakobi B&F 111