Većina stanovništva misli da bi osiguranje domaćinstva bilo višestruko skuplje od obaveznog osiguranja za auto koji posedujemo, jer je i njegova vrednost veća od vrednosti automobila. Ali, suštinski se radi o iznosima koji se na godišnjem nivou kreću oko 1 eur/m² stana ili kuće za osiguranje koje uključuje dobru kombinaciju osiguravajućih pokrića i realnu građevinsku vrednost objekata i stvari u njemu.
Klimatske promene nas svake godine podsećaju da će ekstremni vremenski uslovi biti sve češći. To su osetili građani Srbije prilikom prošlogodišnjih katastrofalnih poplava, ali i poljoprivrednici ovog proleća, kada je izuzetno jak grad u nekoliko navrata uništio zasade sa voćem i ostale useve. Prema procenama stručnjaka, u narednim godinamaće se, usled klimatskih promena, nastaviti negativan trend katastrofalnih nepogoda.
Velike privatne i državne kompanije, po pravilu, u skladu sa svojim poslovnim običajima, osiguravaju svoju imovinu u određenom opsegu, što im je omogućilo da najveći deo štete koju su pretrpele u prošlogodišnjim poplavama naplate od osiguranja. Sa druge strane, domaćinstva pogođena poplavama je u najvećoj meri obeštetila država, izdvajanjem novca iz budžeta ili uz pomoć domaćih i stranih donatora.
Ovakva rekacija države je izuzetak, ne samo zato što će, teško, biti u prilici da ponovo pruži pomoć na takav način i u tolikom obimu, već i stoga što nadoknada štete prouzrokovane na privatnoj imovini usled bilo kojeg rizika ne spada u državne obaveze. U nadležnosti države je da obezbedi odgovarajuću infrastrukturu i druge strateške aktivnosti koje će sprečiti ili umanjiti posledice ekstremnih nepogoda, kao i da poreskom politikom, fiskalnim olakšicama i drugim podsticajima motiviše građane da osigiraju svoju imovinu od rizika. Ta vrsta ulaganja značajno utiče na ukupan ekonomski rast, ali u većini razvijenih zemalja rešenje se ne traži u obaveznom osiguranju imovine od rizika, već u stimulativnim merama i edukaciji građana o koristima osiguranja i za pojedinca i za nacionalnu privredu.
Pristupačno svima
Kada govorimo o osiguranju domaćinstva i malih i srednjih preduzeća,državne subvencije nisu potrebne jer je u Srbiji ovaj vid osiguranja veoma jeftin i svakom pristupačan. Drugim rečima, fizička lica i vlasnici manjih firmi mogu za malo uloženog novca da preduprede daleko veća izdvajanja za obnovu stana, kuće, prodavnice ili preduzeća oštećenih usled prirodnih i drugih rizika.
Pokušaću da na jednostavan način napravim poređenje sa vrstom osiguranja sa kojom se svi srećemo, obaveznim osiguranjem od odgovornosti za štetu pričinjenu trećim licima u saobraćaju, odnosno polisom autoodgovornosti koju prilikom obnove registracije auta plaćaju svi vlasnici vozila u državi. Dakle, svi mi, čak i staro vozilo, koje je u veoma lošem stanju, osiguravamo polisom autoodgovornosti čija je premija u proseku 100 do 120 evra na godišnjem nivou, kako bismo zaštitili tuđu imovinu.Većina stanovništava misli da bi osiguranje domaćinstva bilo višestruko skuplje od obaveznog osiguranja za auto koji posedujemo, jer je i njegova vrednost veća od vrednosti automobila. Ali, suštinski se radi o iznosima koji se na godišnjem nivou krećuoko 1 eur/m² stana ili kuće za osiguranje koje uključuje dobru kombinaciju osiguravajućih pokrića i realnu građevinsku vrednost objekata i stvari u njemu.
Primer 1.
Na primeru stana od 50 m² za godišnju premiju od 50 evra bile bi pokrivene štete na objektima i stvarima do 25.000 evra od rizika požara i ostalih požarnih rizika, izliva vode iz instalacija, provalne krađe i razbojništva, odgovornosti iz posedovanja građevinskih objekata, zemljotresa.
Primer 2.
Na primeru kuće od 100 m² za godišnju premiju od 100 evra bile bi pokrivene štete na objektima i stvarima do 50.000 evra od rizika požara i ostalih požarnih rizika, izliva vode iz instalacija, provalne krađe i razbojništva, poplave, zemljotresa.
Generali osiguranje je u zadnjih godinu dana lansiralo više proizvoda namenjenih osiguranju imovine fizičkih lica. Ovom prilikom bih posebno izdvojio polisu kombinovanog osiguranjаpoljoprivrednog domaćinstva, kojom je moguće ugovoriti osiguranje svih objekata (stambenih, pomoćnih i ekonomskih), kao i zaliha poljoprivrednih proizvoda koje poseduje individualno poljoprivredno gazdinstvo. Pored navedenog, moguće je od osnovnih rizika osigurati i mehanizaciju i opremu, kao istaklenike i plastenike manjih dimenzija. Na ovaj način smo, pored tradicionalno jakog segmenta osiguranja poljoprivrede, useva i životinja, uspeli da zaokružimo ponudu prema srpskim domaćinima.
Zajednička imovina u zgradama
Novost na domaćem tržištu je naša ponuda usluge osiguranja zajedničke imovine u stambenim zgradama. Danas su svi stanovi u privatnom vlasništvu, ali zaboravljamo činjenicu da smo vlasništvom nad stanovima dobili u posed i procentualni deo zajedničke imovine u zgradi. Po uobičajenoj formuli, nasleđenoj iz nekih davnih dana da je „zajedničko=svačije=ničije“, o zgradama, a naročito o delovima koji predstavljaju zajedničku imovinu, niko nije brinuo. Ruinirani stambeni fond nas stalno podsećaprilikom raznih nesrećnih događaja, poput požara, padova delova fasade, kvarovana liftovima ili instalacijama, da je i to naša briga. U narednom periodu se očekuje da se i ta oblast uredi usvajenjem novog Zakona o stanovanju. Ne čekajući promenu propisa, odlučili smo da klijentima (u ovom slučaju skupštinama stanara) ponudimo mogućnost da od svih imovinskih rizika osiguraju krov, stepeništa, podrume, fasadu kao zajedničke delove zgrade, ali jednako možemo pokriti i štete nastale na instalacijama i liftovima koje koriste svi stanari.
Kada govorimo o osiguranju imovine preduzetnika i vlasnika malih i srednjih preduzeća, u ponudi su paketi za osiguranje desetak različitih delatnosti, od kancelarija i prodavnica, preko salona lepote, lekarskih ordinacija i fitnes centara, do ugostiteljskih objekata, servisa i hostela.
Primer 3.
Za premiju od 150 evra godišnje, vlasnik prehrambene prodavnice sa četvoro zaposlenih može da očekuje nadoknadu iz osiguranja za objekte, opremu i zalihe do 50.000 evra. U tom slučaju svoju imovinu, koja podrazumeva objekat, opremu i zalihe je osigurao od požara i ostalih požarnih rizika, izliva vode iz instalacija, poplave, topljenja snega, loma mašina, provalne krađe i razbojništva, a zaposlene od posledica nezgode, težih bolesti i hirurških intervencija.
U budućnosti očekujemo značajno povećanje premije imovinskih osiguranja u segmentima koje smo naveli, jer su do sada najviše bili izloženi riziku upravo zbog niskog procenta osigurane imovine.
Slobodan Veljković, rukovodilac službe za osiguranje domaćinstava, Generali osiguranje Srbija
Tekst je objavljen u godišnjoj ediciji „Finansije TOP 2014/15“ časopisa „Biznis & Finansije“