Koncept mikroosiguranja počiva na ideji da je moguće spojiti biznis i socijalnu odgovornost: ponuda proizvoda osiguranja u mnogoljudnim zemljama sa siromašnom populacijom po izuzetno niskim cenama pokazala se ne samo kao dobar način da se osvoji ogromno tržište već i da se pruži šansa milionima da mogu sebi da priušte zdravstvenu zaštitu, obrazovanje za decu ili naknadu štete posle prirodnih nepogoda. Ima li, međutim, u priči o mikroosiguranju mesta za Srbiju?
Procenjuje se da oko 2.6 milijardi ljudi širom sveta živi sa najviše dva dolara dnevno. Oni ne mogu sebi da priušte tradicionalne osiguravajuće proizvode ali nisu ugroženi samo zato što su finansijski nemoćni već zato što ih takva nemoć čini više izloženim veću rizicima poput raznih bolesti, klimatskih promena i sve češćih prirodnih nepogoda sa katastrofalnim posledicama. Upravo takvi-siromašni i bez pristupa finansijskom tržištu-u isto vreme su klijenti kuća koje nude usluge mikroosiguranja. Proizvodi mikroosiguranja, kao i tradicionalni, namenjeni su zaštiti od rizika bolesti, povrede, smrti ili štete, ali su jeftini i tako dostupni bukvalno svima.
Ideja mikroosiguranja počela je da se razvija pre jedne decenije, a doživljava bum u poslednjih nekoliko godina. Procenjuje se da je pre tri godine pola milijarde ljudi u svetu koristilo neki od proizvoda mikroosiguranja, a taj broj se kostantno povećava. Na globalno tržište mikroosiguranja ušli su vodeći svetski osiguravači. Na granici između filantropije i biznisa, mikroosiguranje je odlična platforma za afirmaciju socijalno odgovornog poslovanja sa jedne strane, a sa druge dodatni zamajac razvoju biznisa, čak i u uslovima velikog siromaštva, jer je demografski potencijal ovih tržišta izuzetan. U Indiji, drugoj najmnogoljudnijoj zemlji sveta, AXA grupa pruža osiguravajuću zaštitu i zdravstveno osiguranje za oko 1.7 miliona ljudi, po ceni od 3 evra godišnje i za taj iznos osiguranici imaju obezbeđena četiri odlaska kod lekara u godinu dana. Zdravstveno osiguranje je najzastupljenija vrsta mikroosiguranja, što dovoljno ilustruje stepen ugroženosti ovog dela svetske populacije. Nakon zdravstvenog osiguranja u Indiji su zastupljeni i osiguranje života, imovine, osiguranje od nesrećnog slučaja, osiguranje za potrebe kredita za fizička i pravna lica i dr. Interesantno je da AXA, osim Indije i Meksika, nudi proizvod mikroosiguranja za pokretanje posla i odgovornosti za štetu nastalu poslovanjem (business liability) u Francuskoj. Ti proizvodi nisu low cost već pravi proizvodi mikrofinansiranja namenjeni ugroženoj populaciji koja pokreće sopstveni posao.
Mikroosiguranje u Srbiji?
Ako sistem mikroosiguranja može da funkcioniše u staroj članici EU kakva je Francuska, treba li razmišljati i o širenju takve prakse u Srbiji? „Iako je ekonomska situacija u Srbiji sve teža, domaće tržište u svojoj osnovi ne odgovara konceptu mikroosiguranja”, ocenjuju u AXA Osiguranju. Sa 6.081 dolarom bruto nacionalnog dohotka po glavi stanovnika, Srbija prevazilazi „standarde“ najugroženijih zemalja sveta u kojima postoji mikroosiguranje. Drugi razlog, kažu u AXA-i, leži u brojnosti populacije, pa prostim poređenjem demografskih potencijala Srbije i jedne Indije u ovoj oblasti dobija se najjasniji odgovor na ovo pitanje.
Ipak, tradicionalna osiguravajuća industrija u Srbiji trudi se da prati aktuelna ekonomska kretanja i da prilagodi svoje proizvode tržištu. U AXA Osiguranju razvijen je jedinstven koncept na tržištu- osiguranje od nesrećnog slučaja sa fiksnom osiguranom sumom. Godišnja premija iznosi 1.500 dinara i pruža jednokratnu isplatu sume od 300.000 dinara za slučaj smrti, odnosno za pokrivanje troškova oporavka od 20% invaliditeta kao posledice nesrećnog slučaja. Sličan koncept AXA Osiguranje primenjuje i kod osiguranja domaćinstva. Sa uplatom od 1.500 dinara godišnje obezbeđena je jednokratna isplata fiksne sume. U sklopu ovih proizvoda za klijente su kreirane posebne dodatne pogodnosti koje se odnose na mogućnost ostvarenja popusta na zdravstvene preglede u partnerskim zdravstvenim ustanovama, odnosno popuste na popravke u kući ili stanu. U oblasti životnog osiguranja, za koje je u najširoj javnosti izraženo uverenje da je skupo, AXA Osiguranje omogućava ugovaranje klasičnog riziko životnog osiguranja za slučaj smrti sa svega 500 dinara mesečne premije.